Вся правда про выгодные кредиты или как не попасть в долговую яму.

Никогда не берите кредиты! Нет. Ну просто нет, нет, нет и нет выгодных кредитов! Но реклама кричит: «Выгодные кредиты! Выгодные кредиты! Подходи, налетай! Только по одному документу!» и т.д.

И банки не обманывают, что кредиты выгодные. Они просто недоговаривают – для кого выгодные. Для банка! А для нас, тех, кто берет эти самые кредиты – это настоящая кабала и современная долговая яма. Особенно когда человек не изучил внимательно Кредитный договор. Скажете как же его изучить в банке, если времени у сотрудника нет, а там еще и очередь ждет. Ничего, подождет. Или взять договор домой и не спеша прочитать, особенно там, где мелкий шрифт. А еще лучше проконсультироваться с кредитным юристом, дать ему изучить договор. Не пожалеть заплатить ему какую-нибудь тысячу рублей, но быть уверенным, что подписываешь себе не приговор, а нормальный договор с вменяемыми условиями. Это многократно окупится и поднимет вашу грамотность.

Главное правило заемщика

Я в своей жизни брал несколько больших кредитов. Максимальная кредитная нагрузка на мой бюджет составляла примерно 40%. Никому не пожелаю такой жизни в течении нескольких лет!

Запомните самое главное правило заемщика: кредитная нагрузка не должна превышать 20% вашего чистого дохода или совокупного дохода вашей семьи. Если превышает, то нужно очень хорошо подумать, взвесить и все просчитать. Ну, а если превышает 50% — это все, красная зона! Точно не стоит брать такой кредит как бы он сильно не был нужен!

Как взять выгодный кредит

Любой потребительский кредит – зло. Но, если не брать кредит не получается, то нужно знать как выбрать из нескольких зол меньшее. Я расскажу как взять выгодный кредит в банке. Именно в банке. Никаких микрофинансовых организаций типа «быстроденьги»! Забудьте!

В каком же банке самая выгодная процентная ставка и где выгоднее всего взять кредит? Выгоднее именно для вас! Расскажу на своем 14-летнем опыте работы в банке.

Выгодно – значит правильно. Я расскажу как правильно взять кредит. Пошагово.

Итак, шаг 1 – «Кредитная история».

Сначала нужно посмотреть свою кредитную историю. Если вы ранее брали кредит и их уже успешно закрыли, обязательно нужно уточнить точно ли никакой долг не висит в банке? Например в Бюро кредитных историй (Яндекс и Гугл в помощь).  Бывает такое, что человек приходит брать кредит, а банк ему отказывает. Потом выясняется, что когда-то он брал кредит и полностью его выплатил, но в базе он по той или иной причине остался должен банку. Копейку, например. И все, вы должник. И не имеет большого значения на какую сумму. И чтобы такого не случилось, всегда после закрытия кредита требуйте у банка справку о том, что кредит погашен полностью и претензий к вам нет. Она как-то называется, наверное, по-умному, но суть я объяснил)).

Шаг 2 – «Подтверждение благонадежности».

Вы должны понимать, что выгодный кредит не дадут тому, у кого нет работы. И не дают тому, у кого нет прописки. Также, кредит могут не дать, если вы будете общаться с работником банка и на какой-то вопрос внятно не сможете ответить. Также, если вызовете подозрение, что возьмете кредитные средства, но платить не сможете. Или намеренно не будете. Но это уже пахнет мошенничеством.

Прежде, чем идти в отделение банка, нужно подготовиться. Как говорил Суворов: «Тяжело в учении, легко в бою». Поход в банк в современных реалиях может быть приравнен к бою!)) Вы должны понимать, что в банке будут спрашивать: где вы работаете, адрес организации, где она находится, рабочий телефон, возможно данные руководителя, про зарплату (белую/серую/черную), где работает супруга/супруг, про детей, про недвижимое и движимое имущество и так далее.

Также, сотрудник банка может позвонить к вам на работу и спросить у вашего руководителя или других сотрудников: работает ли такой-то на самом деле, кем работает и какая у него зарплата. Все эти моменты нужно заранее учесть и подготовить руководителя и коллег, чтобы выглядеть для банка благонадежным заемщиком. Лишние риски банку ни к чему. Ему проще отказаться от вас и рассмотреть следующего кандидата.

Заранее нужно понять сможете ли вы предоставить в банк справку о подтверждении дохода или не сможете. Если нет, то скорее всего вам откажут в выдаче кредита. Или предложат повышенную процентную ставку, то есть подтолкнут вас к долговой яме.

Итак, перед походом в банк готовим все документы и ответы на все потенциальные вопросы.

Шаг 3 – «Сколько брать?»

Сколько брать, чтобы дали? Заранее определяемся с суммой, которую вы будете просить в долг. Вот здесь есть интересный момент который вы должны учитывать. Давайте предположим, что вы хотите взять 700 тысяч рублей. Когда вы придете в банк вам могут предложить, например 700 тысяч рублей на 5 лет по ставке 17%. Если же вы запросите 1 миллион рублей, то ставка может быть уже 15%. То есть, чем больше вы берете сумму, тем ниже процентная ставка. Проценты я привожу условно. Главное понять суть. Будут еще нюансы типа страхование жизни, залог движимого и недвижимого имущества, что также снизит процентную ставку.

Возможно имеет смысл подать заявку на 1 миллион рублей, который вы возьмете под более низкую процентную ставку, после чего вы в первый же день, как получаете кредитные средства, досрочно погашаете 300 тысяч рублей. То есть у вас сразу спишут эти деньги и тем самым вы останетесь с той же самой суммы которую изначально хотели — 700 тысяч рублей. Но при этом у вас будет пониженная процентная ставка.

Шаг 4 – «В каком банке взять кредит?»

Вам нужно подавать заявку в несколько банков. Но в какие именно?

Не хочу и не буду никого рекламировать. Только по делу.

Можно набрать в Яндексе или Гугле – «рейтинг банков» и изучить эту информацию. Можно зайти на сайт банки.ру или любой другой подобный. Там собрана вся информация и рейтинги банков. Выбираем из топ-10 основные крупные банки плюс несколько местных не особо известных. Пока просто по названию – что больше понравится составляем для себя список из 3-7, а лучше 10 банков. Не ленитесь, это окупится сполна. Потом спасибо скажете. И себе и мне))

Далее выделяем день и поехали. Приходим в каждое отделение банка, говорим что хотим подать заявку на потребительский кредит, что все документы у нас есть и подаем заявку. Дальше получаем либо отказ, либо одобрение. Сотрудник банка может просто от руки написать на каких условиях вам одобряют кредит.

Например, вам одобрили 1 миллион рублей. Нужно сразу задать вопрос: «Что будет в теле кредита?». Вам объяснят, что 1 миллион на 60 месяцев под ставку 14%, при условии что будет еще включена страховка жизни на сумму, например, 100 тысяч рублей. Таким образом вы возьмете в кредит 1 миллион 100 тысяч рублей, но на руки вам выдадут 1 миллион рублей, а страховка жизни уходит отдельно в банк.

По итогу посещения банка вы всю информацию записываете в блокнот либо файл excel — кому как больше нравиться. Пишите банк 1: условия такие-то. Вот здесь важный момент: после одобрения банком вы говорите, что хотите подумать, все взвесить для себя. Менеджер ответит, что без проблем и спросит когда вам перезвонить? Да, обязательно попросите Кредитный договор чтобы вам распечатали для ознакомления. Дома в спокойной обстановке изучите его, ну, или с юристом – как вам угодно.

Вот по такой цепочке мы проезжаем по всем банкам из своего списка. Везде подаем и дальше составляем список одобрена или не одобрена заявка и на каких условиях. Тут уже вы «пощупали все банки» и начинаете выделять для себя где выгоднее условия, где понравилась атмосфера, общение с сотрудниками, локация.

Шаг 5 – «Выбор банка».

Итак, вы обошли, например 10 банков. Из них 7 вам одобрили, а 3 дали отказ. Вы уже наглядно видите где какие условия вам предложили и тут вам начнут перезванивать менеджеры с банков. Будут спрашивать что-то типа: «Ну что как вам наше предложение, что там по поводу кредита». И вот здесь включается механизм рынка — торг уместен везде! Да да, торг уместен везде и с банками реально можно и нужно торговаться! Сначала они выбирали вас, теперь вы выбираете их.

Можете ответить, что меня не очень устраивает процентная ставка, хотел бы чтобы она была пониже, а страхование жизни либо убрать вообще, либо снизить.

Вы удивитесь, но вполне реально ставку снизить с 15 до 11%. Страховка жизни была 100 тысяч, в итоге стала 20 тысяч рублей. И всех все устраивает. Вам просто нужно вежливо попросить и внимательно неспеша общаться, при необходимости уточнять у менеджера, если что-то непонятно или звучит неоднозначно. Лучше еще раз переспросить, чем оставить неопределенность.

Менеджер может ответить, что вам перезвонят или сразу предложит лучшие условия, либо скажет, что даем только так и никак иначе. Ничего страшного, не парьтесь и не волнуйтесь. Сразу не соглашайтесь!

После звонков со всех банков вы будете понимать где наиболее выгодное предложение. И составите для себя свой рейтинг банков)

В итоге, после всей проделанной работы, вам остается лишь принять решение устраивают ли вас эти условия, готовы ли вы платить каждый месяц эту сумму или нет.

Сейчас вы уже понимаете примерно какие шаги нужно сделать, чтобы правильно взять выгодный для себя кредит. Кажется, что это очень долго. Но на самом деле это все можно сделать быстро. Например, в понедельник вы подготовились, все продумали, подготовили справки и документы, загуглили и составили список. Во вторник пошли по банкам с утра до вечера, оставили везде заявки. Если очереди нет, это примерно 20-30 минут подачи заявки в среднем на одного человека. К концу дня вы везде заявки раскидали. Где-то сразу получили одобрение, где-то на следующий день. Среда-четверг торгуетесь с менеджерами на лучшие условия. В общем, концу недели вы уже можете быть с деньгами. Приходите с паспортом, получаете деньги в кассе наличными или чаще на карту. Но снять без процентов вы сможете обычно не более 100 тысяч, а все что свыше заплатите проценты — читайте заранее договор. И да, график платежей посчитайте сами с калькулятором. Если что-то не сходится – выясняйте.

Итак, я рассказал вам сам принцип последовательности как выгодно взять кредит. В первую очередь выгодно для себя, а не для банка.

Удачи!